1.智能金融介紹。

1.1概述

智能金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)手段，使金融業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)發(fā)展、客服等方面得到全面智能提升，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)銷和服務(wù)的智能化。

1.2主要產(chǎn)品和服務(wù)。

智能金融產(chǎn)品是指依托智能金融場(chǎng)景服務(wù)，如智能風(fēng)險(xiǎn)控制、智能風(fēng)險(xiǎn)控制、智能運(yùn)營(yíng)等。近年來(lái)，中國(guó)智能金融產(chǎn)品層出不窮。

1.2.1產(chǎn)品類別。

工行：融智e信，智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，小微e貸，融e行，融e聯(lián)等；

農(nóng)業(yè)銀行:農(nóng)業(yè)銀行電子貸款、智能風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)、案防監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)、智能反欺詐平臺(tái)、智能反洗錢平臺(tái)、零售智能營(yíng)銷平臺(tái)等。

招商銀行:智能風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)天秤系統(tǒng)、AI服務(wù)平臺(tái)、政治貸款、退稅貸款、OpenAPI平臺(tái)等

1.2.2服務(wù)類別

智能化營(yíng)銷，智能險(xiǎn)控制、智能投資、智能索賠、智能監(jiān)管等服務(wù)。

2.智能金融發(fā)展中的問題。

2.1缺乏智慧金融建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。

雖然智能金融的概念在中國(guó)歷史悠久，但縱觀中國(guó)的金融業(yè)，只有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極向智能金融發(fā)展，而許多大型國(guó)有銀行和商業(yè)銀行只是在行業(yè)發(fā)展過程中被迫發(fā)展。

到目前為止，中國(guó)銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)已經(jīng)與科技公司合作布局智能金融業(yè)務(wù)，但沒有標(biāo)桿化的智能金融機(jī)構(gòu)可供借鑒。智能金融參與企業(yè)也處于市場(chǎng)探索和測(cè)試階段?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行缺乏向智能金融轉(zhuǎn)型的歷史經(jīng)驗(yàn)。

2.2各主體建設(shè)難度大。

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融、金融科技的不斷發(fā)展和完善，以及人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的迅速應(yīng)用，以銀行、信托等為代表的信息技術(shù)投入也越來(lái)越大。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行信息技術(shù)投資總額超過700億元，達(dá)到716.76億元，銀行技術(shù)人員62805人，體現(xiàn)了對(duì)智能金融發(fā)展的重視。

但從某種意義上說(shuō)，目前我國(guó)智慧金融的發(fā)展建設(shè)主要是各主體依靠自身銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)智慧金融平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展，在分析平臺(tái)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和方法模型通用性建設(shè)方面存在著不統(tǒng)一的問題，不利于整個(gè)金融領(lǐng)域的全方位、全場(chǎng)景的智慧發(fā)展。

2.3人工智能等技術(shù)應(yīng)用尚待完善。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)a股88家上市金融機(jī)構(gòu)2019年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)分析，73%的上市金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展了人工智能應(yīng)用，其主要應(yīng)用場(chǎng)景如智能風(fēng)險(xiǎn)控制、智能客戶服務(wù)和智能營(yíng)銷。組織的比例分別為47%、41%和32%。

其中，上市公司在人工智能應(yīng)用方面更加積極，90%以上的上市銀行已經(jīng)開展了相關(guān)應(yīng)用探索。

總的來(lái)說(shuō)，人工智能在我國(guó)金融領(lǐng)域取得了一定的應(yīng)用效果，但人工智能技術(shù)本身仍在不斷發(fā)展和發(fā)展。

在金融領(lǐng)域，更大規(guī)模的應(yīng)用也面臨著數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性障礙。

2.4缺乏智慧金融建設(shè)人才。

智能金融的基礎(chǔ)發(fā)展包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、塊鏈等多個(gè)技術(shù)領(lǐng)域和新興技術(shù)，經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技術(shù)力量強(qiáng)的人才是保證智能金融企業(yè)穩(wěn)定高效運(yùn)營(yíng)的內(nèi)在力量。

盡管中國(guó)非常重視金融科技的發(fā)展，但由于目前中國(guó)高校人才培養(yǎng)周期較長(zhǎng)，很難滿足金融科技快速發(fā)展所需的人才規(guī)模。

2.5數(shù)據(jù)維度多樣化，質(zhì)量難以控制。

數(shù)據(jù)是智能金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)要素，在互聯(lián)網(wǎng)和金融科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下，用戶的交易渠道多樣化，如電氣商務(wù)交易、社交網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。交易數(shù)據(jù)維度多樣化，數(shù)據(jù)復(fù)雜性增加。

用戶的交易數(shù)據(jù)分布在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中，增加了智能金融數(shù)據(jù)的收集成本。

如果金融用戶交易數(shù)據(jù)和信息收集不全面，就無(wú)法形成對(duì)用戶的完整圖像，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估和推薦自己喜歡的產(chǎn)品，從而影響客戶體驗(yàn)。

比如在智能營(yíng)銷領(lǐng)域，如果智能金融企業(yè)在收集客戶數(shù)據(jù)信息時(shí)沒有完全覆蓋客戶的消費(fèi)偏好、消費(fèi)水平、理財(cái)習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，很容易導(dǎo)致產(chǎn)品信息收集不完整，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和匹配交易策略，進(jìn)而影響智能營(yíng)銷效果，降低客戶信任和忠誠(chéng)度。

3、解決智慧金融發(fā)展問題的思路。

3.1完善智能金融政策監(jiān)管。

目前，國(guó)內(nèi)政策為智能金融發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。

2017年5月15日，中國(guó)人民銀行成立金融技術(shù)委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融技術(shù)研究計(jì)劃和統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

2019年9月6日，中央銀行正式發(fā)布了《金融科學(xué)技術(shù)(FinTech)發(fā)展計(jì)劃(2019-2021年)》，提出金融科學(xué)技術(shù)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融革新，要堅(jiān)持保護(hù)正確革新、安全控制、普遍民生、開放共贏的基本原則

到2021年，建立健全中國(guó)金融科技發(fā)展的四梁八柱，進(jìn)一步增強(qiáng)金融科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合和協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2完全融合技術(shù)和業(yè)務(wù)。

通過以下五個(gè)方向?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的智能升級(jí)：

1)促進(jìn)智能服務(wù)在傳統(tǒng)網(wǎng)站和在線網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用，通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析服務(wù)效率，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)和網(wǎng)站資源配置。

2)利用計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)自動(dòng)識(shí)別和處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的圖像，減少人工輸入，降低運(yùn)營(yíng)成本。

3)利用語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言理解技術(shù)，加強(qiáng)智能機(jī)器人的交互深度和廣度，通過機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)豐富知識(shí)庫(kù)，提高服務(wù)質(zhì)量。

4)根據(jù)場(chǎng)景和商業(yè)模型開發(fā)上下相關(guān)模型，預(yù)測(cè)客戶下一步的操作行為，推送相應(yīng)的交易頁(yè)面，提升客戶體驗(yàn)。

5)擴(kuò)大人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)在各種安全認(rèn)證中的應(yīng)用，促進(jìn)服務(wù)中身份驗(yàn)證的無(wú)媒體化，充分實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，提高服務(wù)效率。

3.3重視培養(yǎng)復(fù)合型人才。

擁有豐富經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和塊鏈技術(shù)的復(fù)合型人才是智能金融發(fā)展的根本保障。

未來(lái)智能金融的發(fā)展應(yīng)以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的金融機(jī)構(gòu)與全國(guó)高等院校共同培養(yǎng)，重視復(fù)合人才專業(yè)能力和具體實(shí)際操作技能的培養(yǎng)。

3.4參與多個(gè)主體，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

近年來(lái)，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)積累了豐富的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，這是金融機(jī)構(gòu)的重要資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

面對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性不足、時(shí)效性和適應(yīng)性不足等數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，應(yīng)結(jié)合科技手段構(gòu)建數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)，評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)質(zhì)量，從數(shù)據(jù)一致性、唯一性、完整性等角度分析數(shù)據(jù)。以監(jiān)督數(shù)據(jù)質(zhì)量問題為導(dǎo)向，通過機(jī)構(gòu)自我評(píng)價(jià)和監(jiān)督檢查評(píng)價(jià)雙向驅(qū)動(dòng)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)問題、分析原因、實(shí)施改革的過程中，不斷提高監(jiān)督數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)可用性。

4.智能金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析。

4.1金融大數(shù)據(jù)服務(wù)市場(chǎng)分析。

根據(jù)世界上最大的企業(yè)成長(zhǎng)咨詢公司Frost&Sullivan的數(shù)據(jù)，2019年中國(guó)金融服務(wù)業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務(wù)市場(chǎng)收入總額為人民幣1093億元，受COVID-19疫情影響，2020年上半年金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大數(shù)據(jù)分析服務(wù)整體需求下降，但隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，未來(lái)金融服務(wù)業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務(wù)有望持續(xù)快速增長(zhǎng)。

從細(xì)分需求來(lái)看，2019年金融服務(wù)業(yè)大數(shù)據(jù)分析服務(wù)市場(chǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理占323億元，約占30%；770億元用于客戶生命周期管理，包括吸收新客戶和現(xiàn)有客戶管理，約占70%。

4.2金融云市場(chǎng)分析。

2020年5月，根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)中心發(fā)布的報(bào)告，2019年中國(guó)金融云市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到33.4億美元，同比增長(zhǎng)49.6%，其中金融云基礎(chǔ)設(shè)施市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到23.5億美元，同比增長(zhǎng)50.0%；金融云解決方案市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到9.8億美元，同比增長(zhǎng)48.6%。

到2020年上半年，中國(guó)金融云市場(chǎng)將達(dá)到19.1億美元。

盡管受疫情影響，金融云市場(chǎng)在本周期內(nèi)仍保持良好增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)37.5%。其中，金融云基礎(chǔ)設(shè)施市場(chǎng)13.4億美元，同比增長(zhǎng)35.6%。金融云解決方案市場(chǎng)5.7億美元，平臺(tái)和應(yīng)用解決方案市場(chǎng)分別2.2億美元和3.5億美元。

就競(jìng)爭(zhēng)而言，從金融云(平臺(tái))解決方案的市場(chǎng)份額來(lái)看，在金融云基礎(chǔ)設(shè)施(公共云+私有云)市場(chǎng)上，阿里、華為、騰訊、百度等云服務(wù)提供商緊緊抓住數(shù)據(jù)和智能兩條主線，不斷完善和豐富底層分布式架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)、開發(fā)平臺(tái)和應(yīng)用編程接口平臺(tái)等產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)模在疫情期間仍保持快速增長(zhǎng)。

2020年上半年，螞蟻、華為、騰訊、百度市場(chǎng)份額分別為27.7%、13.2%、12.7%、12.2%

4.3金融+人工智能市場(chǎng)分析。

近年來(lái)，隨著人工智能技術(shù)的成熟和金融業(yè)積極擁抱金融技術(shù)和創(chuàng)新，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越深入，智能營(yíng)銷、智能顧問、智能控制等人工智能+金融的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越受到市場(chǎng)的歡迎。

據(jù)iResearch公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年金融場(chǎng)景下，人工智能投資總額達(dá)到197.9億元，2020年達(dá)到254.4億元，人工智能不斷成為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要途徑。

5.總結(jié)和展望。

中國(guó)智能金融的概念由來(lái)已久，但近年來(lái)才真正受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視，投入了大量的資金和人力。

以銀行業(yè)為例，2019年國(guó)有大型銀行和股份制銀行的金融技術(shù)/信息技術(shù)資金總投資1008億元，占總收入的2%以上。其中，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行投資超過100億元。

在科技人員投資方面，2019年國(guó)有大型銀行和股份制銀行的金融科技人員總數(shù)已經(jīng)超過8萬(wàn)，到2020年將有進(jìn)一步的人才擴(kuò)張計(jì)劃。

此外，中小銀行方面，雖然總體規(guī)模較小，但對(duì)科技的投入也十分重視。2018年中小銀行近三分之一的金融科技投入占總收入的3%以上，與2018年相比，金融科技投入增長(zhǎng)30%以上的銀行近五分之一，增長(zhǎng)10%以上的銀行近三分之二。

超過70%的銀行擁有金融科技一級(jí)部門，比2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)增加了近25%。

近年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極擁抱科技，加快智能發(fā)展，主要原因如下:

1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨競(jìng)爭(zhēng)激化、人工費(fèi)增加、效率低下、產(chǎn)品同質(zhì)化、客戶需求變化等困境和壓力，利潤(rùn)下降和客戶流失，行業(yè)需要變革

2)國(guó)家和監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)擁抱科技，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提供開放鼓勵(lì)的經(jīng)營(yíng)效率；

3)近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的迅速發(fā)展，為智能金融的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)

4)具有科技屬性的新興金融服務(wù)提供商的服務(wù)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域從c方和b方開始深入培育金融服務(wù)的新場(chǎng)景。例如消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸款公司等，進(jìn)一步加劇了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

在這里，我不想堅(jiān)持租房比擁有自己的房子更不利。然而，顯然，野蠻人擁有自己的房子，因?yàn)樯w房子的成本太低，而文明人通常租房子，因?yàn)樗I不起房子。

綜上所述，在這種背景下，中國(guó)智能金融業(yè)受到高度重視，迎來(lái)了快速發(fā)展。各類金融機(jī)構(gòu)加大了科技資金和人力投入。但總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)智能金融發(fā)展還處于起步階段，行業(yè)內(nèi)專業(yè)技術(shù)人才短缺，政策有待完善，新興技術(shù)融合有待加強(qiáng)，場(chǎng)景應(yīng)用單一，大多處于起步階段，創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化等諸多痛點(diǎn)。

展望未來(lái)，中國(guó)智能金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)包括:

1)金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)增加科技資金和人才投入，確保智能金融轉(zhuǎn)型的順序?qū)嵤?/span>

2)繼《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》發(fā)布并擴(kuò)大試點(diǎn)后，未來(lái)國(guó)家將加快完善智能金融監(jiān)管政策；

3)未來(lái)，隨著智能金融的可持續(xù)發(fā)展，將加快新技術(shù)的深度融合；

4)智能金融場(chǎng)景的應(yīng)用將從單一或簡(jiǎn)單的場(chǎng)景疊加到廣闊的生態(tài)金融圈；

5)目前，中小金融機(jī)構(gòu)在科技投資上存在同質(zhì)化問題，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然不足。

未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)將加快服務(wù)思維的轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品供應(yīng)到客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)。

成都融和實(shí)業(yè)排隊(duì)叫號(hào)系統(tǒng)廠家(yuanshangpin.cn)是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、營(yíng)銷、服務(wù)于一體的高新技術(shù)企業(yè).主營(yíng)智能排隊(duì)叫號(hào)系統(tǒng)、醫(yī)院分診系統(tǒng)、排隊(duì)機(jī)、叫號(hào)機(jī)、評(píng)價(jià)器(好差評(píng)系統(tǒng))、呼叫器、多媒體查詢及信息發(fā)布配套系統(tǒng)等,公司產(chǎn)品已廣泛應(yīng)用于不動(dòng)產(chǎn)登記、智慧醫(yī)療、智慧稅務(wù)、智慧政務(wù)、智慧金融、智慧通訊、智慧服務(wù)大廳、智慧機(jī)關(guān)單位等服務(wù)窗口行業(yè).咨詢電話：028-87438905。